年輕成年人最好的金融建議

(SeaPRwire) –   關於年輕成年人靠泡麵和室友（有時候是親戚）過活的老生常談之所以會成為老生常談是有原因的：以入門級薪資要負擔房租、水電、伙食和其他必需品實在是困難重重。然而，隨著 Gen Z 最年長的世代邁入 20 多歲，經濟學家表示，現在進入成年的美國人所面臨的支出更高、資源卻比前幾代人更少 。

尤其高額的租金和學貸債務，讓新鮮人畢業生還沒起步就陷入困境。「顯然，這兩筆費用會吃掉任何人的預算一大塊，」金融服務公司 Baird 的投資策略分析師 Ross Mayfield 說道。「每代人都有自己的挑戰，但對年輕投資人來說，這兩項就是兩座大山。」

對 Gen Z 來說，擺脫債務、存錢甚至累積財富並非不可能，但財經專家表示，要在這個經濟環境中出人頭地需要策略性的做法。「最重要的是綜合考量你的策略，而非分割思考，」財富管理公司 Vivid Advisory 的創辦人 Anthony H. Williams 說道。

以下是專家給年輕成人的五大建議。

存錢

專家表示，建立緊急備用金應該是每個年輕成人的首要理財目標。根據報導，平均信用卡的利率高於 21%，因此即使是一筆小挫折，例如汽車意外維修費，也可能迅速演變成一項重大的預算問題。

Valley Strong 信用合作社的營運長 Steve Matejka 表示：「第一件事就是專注於一筆小額緊急備用金。」如果你剛起步，目標 1,000 美元就足以應付常見的財務緊急狀況，對預算緊繃的年輕人來說，這也是現實可行的目標。長期而言，你應致力於建立一筆緊急備用金，足夠應付兩到三個月的必要生活開銷以備失業之需。

謹慎使用先買後付服務

儘管先買後付（Buy-Now-Pay-Later，簡稱 BNPL）服務非常受歡迎，但財經專家敦促在使用 Affirm 和 Afterpay 等服務時謹慎行事。如果你使用 BNPL 來支付日常購買，這些小額款項可能會迅速累積成一筆預算大漏。 

信用專家 John Ulzheimer 表示：「BNPL 往往會導致更多 BNPL。」他表示，依賴分期付款來支付日常開銷可能會變成一個難以戒除的習慣，而追蹤付款——尤其是當你有許多不同帳戶時——可能是一件麻煩事。 

專家對 BNPL 服務持保留態度的另一原因是，即使你負責任地使用並且勤奮還款，在建立信用的方面並沒有幫助。儘管按時繳納信用卡帳單會回報給信用局，有助於建立你的信用評分，但大部分 BNPL 公司並不會回報你的活動狀況。 

負責任地建立信用

Ulzheimer 指出，許多 Gen Z 成員或許是看到父母與信用卡債務搏鬥，因而有意完全避開信用卡。 

「迴避信用是個問題，」他說，因為雖然用意良善，但這樣的衝動會讓你無法建立良好的信用記錄。放款機構需要看到你在按時繳納帳單方面有良好的紀錄，才會在信用卡、車貸乃至房貸這方面提供給你最低利率。

「遠離有問題的債務固然很好，但因為害怕信用卡而沒有任何信用卡則是過度反應了，」Ulzheimer 說道。 

接受配對

如果你在提供匹配 401(k) 存款的雇主工作，但沒有好好利用的話，就等於白白浪費金錢。Williams 說道：「至少也要好好利用匹配機制。」 

在這個年紀，你有數十年複利的優勢，會在你的職業生涯中增加你的資金。「投資是一場長期遊戲，因為如果他們年輕時無法投資，就會錯失複利，」Williams 表示。

如果你對投資不太了解，暫時就用指數型基金投資，這是投資組合的基本組成要素之一。「時間證明，指數型基金通常會勝過任何其他類型的投資策略，」Matejka 說道。

考慮 Roth

Roth IRA 和 401(k) 對早期的退休儲蓄者最有利，這是由稅後而非稅前捐款資助的。如果你有 Roth 401(k) 的選項，或你的收入符合 Roth IRA 的資格（如果你單人報稅，2024 年稅務年度的收入低於 161,000 美元），那麼使用 Roth 會給你兩個優點。

雖然你對投入 Roth 的資金支付所得稅，但你現在支付的邊際稅率幾乎肯定低於十年或二十年後你的收入增加之後的邊際稅率，而你會得到那一池資金免稅成長的好處。在你退休後進行合格提領時，那些配發金也無需繳稅。

「複利報酬免稅成長是一種真正的優勢，」Matejka 說。