如何切實可行地為退休儲備

(SeaPRwire) –   儲蓄退休金可以很棘手,但使用工具來自動和定期轉移資金可以使過程更容易。

每月或每兩個月從您的支票帳戶轉移一定數額的資金到401(k)計劃或個人退休帳戶(IRA)可以簡化這項任務,並將導致更有紀律的儲蓄習慣。

「通過工資扣款將儲蓄自動轉入您的工作場所計劃,並自動從您的銀行帳戶轉入IRA,」Bankrate的首席財務分析師Greg McBride說,Bankrate是一家總部位於紐約的金融數據公司。

你需要多少錢退休

當您剛開始職業生涯時,試圖預測未來幾十年後您需要多少錢退休是很具挑戰性的,因為您不知道自己想要什麼樣的生活方式,例如是否想擁有自己的房子或居住在哪裡。

「如果您在20歲、30歲或40歲時,請不要浪費時間試圖確定為退休儲蓄多少錢,」他說。「您無法成功預測30、40或50年後的開支、生活方式和生活成本,以及現在與當時之間的通貨膨脹率。」

不要確定總金額,而應專注於儲蓄您工資的一大部分,並嘗試為退休儲蓄工資的10%至15%「通過長期投資於多元化且以股票為主的投資組合,同時儘量減少投資成本」,McBride建議。

其他專家如Rocket Dollar的首席執行官Henry Yoshida建議儲蓄工資的高達20%。

「更重要的是,個人應了解需要儲蓄部分收入在稅收優惠的退休帳戶中累積財富的需要。如果您還沒有開始這樣做,就從您能儲蓄的任何百分比開始,即使只有1%,並逐步增加到目標的10%至20%。」他說。

401(k)對退休的意義

增加退休儲蓄的一種方法是參與工作場所退休儲蓄計劃,如401(k)。這可以通過工資扣款以稅收優惠的方式儲蓄,同時您的僱主也會提供一定的資金,McBride說。「實際上,您的僱主和政府都在幫助您為退休儲蓄,而且這一切都在您起床上班前就完成了。」

一些僱主將根據一定比例(如3%)匹配您在401(k)計劃中儲蓄的金額。

一個原則是儲蓄至僱主匹配的最高限額,然後再對401(k)的上限進行供款,Yoshida說。

您向401(k)計劃供款的金額有利,因為它允許您以預扣稅方式投資,這可以減少您當前的所得稅負擔,從而讓您能夠儲蓄更多資金,Creighton大學Heider商學院教授Robert Johnson說。

另一個優點是401(k)計劃中的儲蓄能夠免稅增長。

「您可以在計劃內享受複利效應,同時計劃內的資金增值也無需繳稅,」他說。

何時從401(k)中提取資金

從401(k)計劃提取資金應延後到退休年齡 – 美國國稅局將其定義為59.5歲或以上。否則,聯邦政府將因為過早使用這筆資金而處以罰款,因為這筆資金是為您退休後使用而設立的。

「抵抗使用退休儲蓄作為非計劃開支或失業期間的「養豬銀行」的誘惑 – 稅收和罰款意味著您可能只能以每美元提取55至80美分手,」McBride說。「即使在允許無罰金提取的情況下,如從IRA提取資金作為首次購房的首付款,也不意味著您應該這樣做。提前提取將永久損害您的退休規劃,因為您正在剝奪寶貴的複利效應。」

401(k)計劃或IRA中的資金是為您的退休儲蓄的,而不是應急基金,Johnson補充說。過早動用可能會在您真正需要時使您面臨風險。

「太多人將401(k)或IRA視為可以在退休前因應緊急情況而使用的基金,」他說。「他們為了理由『這是我的錢』而提前提取帳戶中的資金或抵押帳戶餘額。但到了退休時,如果您沒有在退休帳戶中積累足夠的資金,您實際上已經沒有其他選擇,只能工作更長時間或降低生活水平。」

為什麼應該擁有IRA

隨著工作換工作變得更加常見,千禧一代和Z世代應將401(k)計劃滾存轉入IRA,以整合和降低他們為退休計劃支付的費用,因為每個計劃都會收取費用。2022年,有22%的受訪工作者表示在未來六個月內很可能尋找不同的工作。

IRA還可以讓您為未來儲蓄更多資金,尤其是如果您已經將401(k)的2024年供款上限23,000美元用完。50歲以下人士的IRA供款上限為2024年的7,000美元。

「IRA是一個很好的補充您工作場所退休儲蓄的方式,您完全控制這筆資金,」McBride說。「離開僱主時,將以前僱主的401(k)滾存轉入另一稅收優惠的退休計劃,如IRA,尤其是如果您新僱主的計劃不是選項的話,這通常是一個好主意。」

對於年輕工作者來說,Yoshida說,他們只應在僱主401(k)計劃中按照僱主匹配的限額供款。因為一些401(k)計劃的維護費用和基金的開支比例都很高。

「在此之後,您應該在低成本的廣泛市場指數基金的Roth IRA中投資,」他說。「這樣做將使大多數美國人達到關鍵的10%至20%儲蓄目標。」

IRA提供了額外的稅收優勢,無論是傳統IRA的累計稅收優惠,還是Roth IRA的免稅提取,Sonoma Wealth Advisors的聯合創始人和管理合夥人Daren Blonski說。

「這種稅收靈活性在退休規劃中很有優勢,尤其是如果您預計稅率在不同時期可能有變化,」他說。「此外,IRA提供的投資選項比許多僱主提供的401(k)計劃更廣泛,使您可以根據自己的具體財務目標和風險偏好來定制投資策略。」