一個財務安全的退休不應該是夢想,而是權利。然而,40%的美國人預計在退休時會資金不足。
我們的父母和祖父母可能有養老金和社會安全金支票,為他們提供穩定的收入來支付退休生活費用。但是對於今天的大多數工人來說,那些可靠的來源已經不存在或不足以維持生活。
即使是那些已經退休的人中,許多人也遇到了財務挑戰,尤其是在最近的高通貨膨脹下,必須重返工作崗位並暫停他們的退休夢想。還有其他人直到退休年齡才意識到自己沒有存夠足夠的錢來維持生活。
我們目前的退休制度幾乎完全著眼於幫助工人為退休儲蓄;它幾乎沒有幫助退休人員將儲蓄轉化為所需收入,或者確保該收入能夠持續到他們的餘生。隨著數千萬嬰兒潮一代離開勞動力大軍、人們在退休後的生活時間更長,收入和儲蓄不足的後果對我們家庭、社區和經濟的安全與活力構成了重大風險,增加了老年美國人貧困的風險,並給已經緊張的社會安全網增加了壓力。
擴大退休計劃的覆蓋面
如果政策制定者和僱主以必要的緊迫感行事,常識性的解決方案可以確保所有工人獲得他們的退休權利。最近的法律採取了進一步擴大退休計劃覆蓋面和減輕儲蓄障礙的措施,私營部門的創新也使更多僱主能夠提供具有更大靈活性、定制性和投資品種的計劃。然而,美國人需要並應該得到更多,以實現有尊嚴的退休。
首先,我們需要平衡退休儲蓄的競爭環境,確保更多的工人通過擴大政府提供的替代方案來獲得退休儲蓄計劃。幾乎一半的私營部門工人——超過5500萬人——沒有僱主提供的退休計劃選項。對於小企業工人來說,這一數字更令人震驚:78%的為員工少於10人的公司工作的人——大約2000萬美國人——沒有工作場所退休計劃的選擇。聯邦政府和更多的州應為沒有僱主計劃的工人創建個人退休賬戶(IRA)。到目前為止,19個州已為私營部門工人制定了這種IRA-for-all計劃,這將要求不提供退休計劃的僱主允許其工人自動參與他們所在州促進的計劃。
其次,更多的僱主應該為他們的退休儲蓄計劃採用自動登記政策,以啟動他們員工的退休儲蓄,並確保工人參與這項基本福利。他們還應該包括使工人能夠隨著職業發展增加儲蓄的措施,並允許他們在換工作時無縫地帶走這些儲蓄。
第三,每個工人也應該獲得清晰、簡單的信息來比較儲蓄和收入選擇,並做出知情選擇以實現他們的退休目標。僱主應實施工作場所財務教育計劃,以便員工持續學習並採取行動。當我們更了解時,我們會做得更好。
最后,隨著我們的退休制度主要依賴定額福利計劃(養老金)的轉變,我們需要調整重點,不僅幫助人們儲蓄,還要確保這些儲蓄能夠持續到整個退休期。每個工人都應該能夠獲得低成本的投資選擇,以提供充足的退休收入。
提供可靠的退休收入
在20世紀的大部分時間裡,養老金和社會安全金的組合——美國退休制度的基石——幫助替代了許多工人的退休收入。1975年,70%的退休計劃參與者擁有養老金和相應的終身收入保證。今天,只有12%的人有這種計劃。許多退休人員唯一的保證收入來源——社會安全金——仍面臨可持續性挑戰,社會安全信託基金預計將於2033年用盡,這意味著受益人將面臨超過20%的福利削減。
政策制定者和僱主都必須採取行動,為所有工人提供明智、可靠的支付選擇,例如年金,作為整個退休期的收入。
在過去的幾年中,我們已經取得了重大進展,使更多美國工人比以往任何時候都能獲得退休儲蓄計劃選擇和終身收入。國會分別於2019年和2022年通過了兩項有意義的兩黨法案——《SECURE法案》和《SECURE 2.0法案》,為更多美國工人提供了退休儲蓄計劃選擇。
但是為了實現工人的退休權利,還有更多工作要做,以確保他們擁有工具、資源和匹配資金,使舒適的退休生活觸手可及——無論工作類型或僱主如何。現在是政策制定者和僱主共同努力幫助所有工人行使他們的退休權利並實現他們所賺得的有尊嚴、安全的退休的時候了。