川普欲將信用卡利率上限設定為10%。但專家警告，此類限制可能會損害消費者利益

(SeaPRwire) –   信用卡是美國人個人理財工具中最鋒利的雙刃劍。

它們可以是應對財務困境不可或缺的工具，是為家庭度假籌資的好方法，或是進入機場豪華貴賓室的免費通行證。但對許多消費者來說，它們也可能是一個無法逃脫的債務陷阱。

與劫富濟貧的羅賓漢相反，信用卡公司從有欠款餘額的人那裡收取利息，並將其重新分配為獎勵，讓沒有欠款的人受益。

美國信用卡高得驚人的年利率（APR）正在加劇有欠款餘額者的債務陷阱。四年前，平均年利率不到15%。到2024年，已超過21%，越來越多的美國人發現自己……

週五，……將信用卡利率上限設定為10%，1月20日起生效。

在此之前，參議員伯尼·桑德斯（I – VT）和喬什·霍利（R – MO）去年……提出一項法案，將在五年內把信用卡利率上限設定為10%。在競選活動中，特朗普支持這一想法——儘管發行信用卡的銀行和信用合作社……

桑德斯在一份新聞稿中表示：“當大型金融機構對信用卡收取超過25%的利息時，它們從事的就不是提供信貸的業務，而是敲詐和放高利貸。”

該法案旨在抑制信用卡貸款帶來的利潤，並為工薪家庭提供財務緩解。然而，如果該法案通過，可能會減少人們輕鬆獲得信貸的機會，還會削弱推動該行業發展的信用卡獎勵。

信用卡利率上限的意外後果

專家和行業組織去年告訴……，每當國會對經濟實施新的法規時，二級和三級效應往往會產生意想不到的後果。通過解決信用卡年利率過高的問題，利率上限最終很可能會傷害到它原本打算幫助的人。

信用卡利率因每位持卡人的獨特風險狀況而有很大差異。限制銀行收取與……相稱的利率的能力，可能會在整個行業引發震動。

Cardratings.com執行編輯珍妮弗·多斯解釋說，年利率較高的信用卡讓銀行有選擇地為那些可能不符合其他條件的人提供信貸。她說：“信用卡公司通常會收取較高的利率，以降低較高的預期風險。因此，信用評分較低的人通常面臨較高的利率。”

J.D. Power支付情報董事總經理約翰·卡貝爾補充說，利率上限可能會使發卡機構向有逾期還款困難的人提供信貸在經濟上變得不劃算。

他說：“如果你被迫對那些利率最高的人設定（年利率）上限，那麼發卡機構向他們提供信用卡產品就不再有意義了，因為從收入角度來看，這甚至可能不會帶來淨收益。”

因利率上限而無法獲得信用卡的消費者仍然需要信貸。他們最終可能會選擇發薪日貸款或其他類似選擇，而這些選擇的利率甚至比高息信用卡還要高。

美國消費者銀行家協會會長兼首席執行官林賽·約翰遜表示：“研究清楚地表明，當政治家而非自由市場決定價格時，消費者最終會因在監管良好的銀行系統之外選擇有限而付出代價。”

利率上限可能會降低信用卡獎勵

設定信用卡利率上限也可能會抑制信用卡獎勵。如果你曾經用積分或里程兌換過機票或酒店住宿，那你就從高信用卡利率中受益了。這是因為信用卡欠款利息產生的收入有助於推動積分、里程和現金返還獎勵的生態系統運轉。

卡貝爾表示，從不欠款的持卡人需要明白，他們“不勞而獲”的期望會給其他消費者帶來高昂的代價。他說：“高淨值人士享受了所有這些優惠，而代價是那些無法受益的低端消費者。”

從信用卡中獲得最多獎勵的客戶不用支付利息。……發現，每年高達150億美元從有欠款餘額的人手中轉移並重新分配給獲得獎勵的人。

零售交易中的信用卡支付手續費——其中一些高達4%——是信用卡獎勵的另一個資金來源，一些專家認為刷卡手續費可能與獎勵系統有更直接的財務聯繫。然而，國會的另一項法案正針對高額刷卡手續費。

2024年，參議員迪克·德賓（D – IL）和羅傑·馬歇爾（R – KS）提出的跨黨派法案……，目標是打破支付處理商……和萬事達卡的壟斷地位——這兩家公司在2022年共收取了930億美元的信用卡刷卡手續費。

該法案將要求大型金融機構允許其信用卡至少使用兩個信用卡支付處理網絡——其中一個不能是萬事達或……。這將使商家在選擇支付網絡時有更大的靈活性，並有望降低刷卡手續費。

如果這兩項法案都通過，利息收入和刷卡手續費收入的減少可能會成為壓垮信用卡獎勵計劃的最後一根稻草。

本文的一個版本最初於2025年2月6日發布。