您屬於哪一類房貸族？僅20%屬於2022年前的「精英」族群

(SeaPRwire) –   美國房市已正式跨越了一個金融界線，在美國房主之間形成了明顯的階層制度。自聯邦儲備委員會多年前開始大幅加息以來，支付超過6%高額抵押貸款利率的房主比例，如今首次超過了持有低於3%超低利率的精英借款人階層。

這一由 確認的里程碑，標誌著房市復甦的一個重要轉折點。它給每位房主都提出了一個迫在眉睫的財務問題：你屬於哪一類抵押貸款持有者？

精英階層：利率低於3%的持有者（20%）

曾是疫情後房市主流的那類持有低於3%利率的房主群體正在縮小。截至2025年第三季度，未償還抵押貸款中只有20%屬於這一令人羨慕的類別。

這個“俱樂部”的成員僅限於在特定歷史時期購房或進行再融資的人。30年期貸款的固定利率通常只在2020年7月至2021年9月期間保持在3%以下——這是自1971年以來歷史上唯一借款成本如此低廉的時期。對於這些房主來說，留在原地不動的財務誘因非常強大；將低於3%的利率換成如今的市場利率，一套中位價住房的月供將增加近1000美元。

“黃金手銬”多數派：3%至5%（48.6%）

雖然他們可能不屬於精英階層，但近半數美國抵押貸款持有者仍能舒適地享受3%至5%的利率。房主中比例最大的單一區間——31.5%——持有利率在3%至4%之間的抵押貸款。另有17.1%的人持有利率在4%至5%之間的貸款。

加上利率低於3%的群體，所有未償還抵押貸款中約69%的利率仍在5%或更低。這一大群消費者體現了多年來抑制住房供應的“鎖定”效應，因為這些房主拒絕出售資產後再以高得多的成本借款。

新現實階層：利率6%以上（21.2%）

增長最快的群體是高利率借款人。數據顯示，目前21.2%的抵押貸款利率達到6%或更高。這個群體的規模已正式超過了利率低於3%的階層，這一轉變是由“換貸者”——即將低利率抵押貸款置換為高利率貸款的借款人——以及新進入市場的人推動的。

儘管自2022年9月以來利率一直徘徊在6%以上，但生活還得繼續。這個階層的增長是由“人生大事”推動的，比如結婚、生子或離婚，這些情況迫使房主不顧利率環境而搬遷。此外，一些曾希望利率重回超低水平而推遲購房的買家已經妥協，接受了目前6%左右的利率為新的常態。

前景展望

美國房市中出現的這種階層制度最終將成為過去，因為抵押貸款利率顯示出房市正在慢慢恢復正常。住房供應已經改善到足以使全國房市進入“平衡”狀態，一些地區甚至已成為買方市場。隨著2026年的推進，隨著抵押貸款逐步還清或房主因需要搬遷而妥協，“精英”階層可能會繼續縮小。

預測顯示，到2025年第四季度數據全面分析完成時，利率低於6%的抵押貸款比例將降至接近75%。雖然“鎖定”效應仍然是一個障礙，但市場開始再次活躍起來，這是由越來越多的房主推動的，他們終於接受了疫情後經濟中進入房市的代價。

在撰寫這篇報導時， 記者使用了生成式人工智慧作為研究工具。編輯在發佈前核實了信息的準確性。