60/30/10 預算可能成為新的 50/30/20 規則

(SeaPRwire) –   近20年前由伊莉莎白·華倫提出的一種管理金錢的公式,金融規劃師說仍然相當重要——只是需要一些調整。

2006年,當時還是哈佛法學院教授的華倫在她與女兒艾米莉亞·華倫·泰加吉共同撰寫的書中,普及了50/30/20規則。

在這個模式中,收入的一半用於「必需」開支,包括房租或按揭、公用事業、車費等。另外30%用於「非必需」消費,如度假機票或「升級」開支,例如付費觀看沒有廣告的串流媒體。剩餘20%用於建立緊急基金或退休帳戶,或償還高利率債務,如信用卡結餘。

在房屋成本本身就可能佔領入一半的經濟中,這個理論聽起來很好,但對於年輕人賺取入門級收入感到困難,如果不說直接不可能。

金融顧問表示,將這些建議調整到今天的經濟環境中,意味著必須接受一定程度的靈活性。

「有指南和結構可以幫助我們組織和管理財務,但沒有任何規則是定在石頭上的,這一點很重要——每個情況都不一定。保持靈活性很重要。」BuildingBread金融教育公司創始人凱文·L·馬修斯二世表示。

60取代50,尤其是在生活成本高的城市

「對於在生活成本相對低的地區賺取可觀收入的人來說,這個規則適用。」Fearless Finance財務規劃公司高級顧問伊莉莎白·彭寧頓表示。「問題出在大部分客戶生活的高成本城市。」

因此,彭寧頓建議客戶不要將50/30/20公式視為絕對,而是一種參考。「這只是一個入門,而不是我們試圖實現目標的終極答案。」她說。

根據報告,自1999年以來,收入上漲77%,但房租上漲129%。全國平均房租佔中位收入的30%,年輕人尤其感受到高房屋成本的經濟壓力。2022年11月弗雷迪·麥克發布的一項調查發現,25歲以下成年人的三分之一認為自己永遠無法負擔得起房子。

如果你還有幾十年時間為退休儲蓄,暫時不達到20%的目標也沒關係。對於年輕人來說,「60/30/10就可以了。」美國財富管理學院教授麥可·芬克表示。「然後你可以隨著年齡增長,逐步提高儲蓄率。」

五年時間

「對於每月收支吃緊的人來說,立即達標可能不現實或過於激進,尤其是他們剛開始掌握財務的時候。」SoFi數字銀行財務諮詢和規劃主管布萊恩·沃爾什表示。「這可能是我們面臨的最大挑戰之一。」

馬修斯建議,不要一畢業就立即達到50/30/20模式,給自己五年時間逐步提高儲蓄目標。五年後,你應該有足夠工作經驗找到高薪工作,無論是在現公司升職,還是轉換工作。

沃爾什補充,人們每次加薪或轉工作獲得更高薪時,如何處理加薪或獎金都會影響他們的整體經濟狀況。如果你可以保持目前的預算和生活方式,甚至將新收入的一半用於增加預算,就可以在不感到被剝奪的情況下實現20%的目標。

不要忽略這些

如果你的公司提供任何形式的退休帳戶匹配費用,優先使用這部分資金,以確保至少匹配公司的最低貢獻額。「一定要獲得每一分公司匹配費用,這是投資回報的100%。」芬克表示。記住,公司的匹配貢獻也計入儲蓄比例,所以6%的貢獻加上50%的匹配貢獻,就可以接近10%的儲蓄目標。

同樣,償還高利率信用卡債務和建立緊急基金應該是每個年輕人的首要任務,彭寧頓表示。根據Bankrate.com的數據,新信用卡年利率高達20.74%,即使少量未清餘額也可能很快成為重擔。

「通常我們從清償高利率債務開始。」她說。「如果沒有足夠的額外收入償還最低付款,沒有緊急基金並無法建立,信用卡債務很可能帶來更大危險。」

馬修斯建議不要通過削減30%的「非必需」開支來達到50/30/20模式。「我永遠不建議將其削減至零,因為人之常情——這就像減肥一樣,如果完全剝奪自己,你最終會超支產生更大問題。」他說。

總之,金融規劃師表示,預算模式可以提供參考起點,但應反映個人財務優先事項,並隨著年齡和財務狀況的變化進行調整。只有50/30/20公式能夠很好地培養出永久的儲蓄習慣,它才能發揮最佳效果。

「最重要的是處理財務的情緒面,採取短期小改變但長期積累。」沃爾什表示。