為何信用卡債務如今如此高

(SeaPRwire) –   美國經濟之所以成為全球最大的,歸功於。隨著我們越來越多地利用信用卡購物,金融專家擔心帳單即將到期,他們指出我們熱愛使用塑料卡的經濟以及心理驅動力。

根據紐約聯邦儲備銀行的數據,2023年第三季度借款人將額外5,000億美元添加到他們的信用卡結餘中,增加近5%,將總額推至創紀錄的1.13萬億美元。

生活必需品如住房、運動鞋和理髮等日益昂貴的成本是主要原因。儘管通貨膨脹自2022年6月峰值以來已經放緩,但美國人——特別是低收入家庭——更依賴信用卡來應對價格上漲的衝擊。

「他們利用信用卡債務補充收入,維持購買力,」Moody’s Analytics首席經濟學家馬克·贊迪(Mark Zandi)表示。

幾年前,低利率加上一系列新冠疫情期間的計劃——紓困金、增強食品券福利、學生貸款付款和驅逐程序暫停——使得這種新的算術對家庭預算起作用。但這些金融支持已經終止,對那些財政上已經難以為繼的借款人來說,這些計劃恰恰在最壞的時機被取消。

為了控制通貨膨脹,聯邦儲備委員會從2022年3月至2023年7月總共將其基準利率提高11次,從大約零提高到5.25%至5.5%的範圍。這一利率影響許多其他借貸成本,包括信用卡、汽車貸款和按揭貸款。對於大約一半每月結餘未清零的借款人來說,償還信用卡債務的成本顯著增加。

「家庭利用信用卡補充預算缺口後,利息付款增加,」贊迪表示。根據Bankrate的數據,新信用卡的平均利率為20.74%,為1985年以來的歷史新高。

「這真的是一個分水嶺,只因為信用卡利率比我們看到的其他大多數金融產品高三到四倍,」Bankrate的信用卡行業高級分析師泰德·羅斯曼(Ted Rossman)表示。

「任何已經用光信用卡額度的人都將看到利率上升後更高的債務償還,」消費者聯盟美國(Consumer Federation of America)的財務服務總監亞當·拉斯特(Adam Rust)表示。該組織是一個非營利性倡導團體。

我們累積的信用卡債務不僅是一個數學問題。行為經濟學家和研究心理學與金融交叉點的研究人員說,還存在一些不那麼黑白的因素。

有人認為,新冠疫情引發的社會動盪重塑了我們對財政的集體看法。芝加哥大學布斯商學院市場學助理教授阿比蓋爾·蘇斯曼(Abigail Sussman)研究心理偏差在金融決策中的作用,她表示:「整個文化在思考消費方式上發生了轉變。」

當美國人花費數月——甚至幾年——不再承擔通勤、度假、就餐等活動的成本時,這些期望逐漸發生了變化。「人們調整了對更低水平開支的期望。人們可能調整了預算中的餘裕空間,」蘇斯曼說。「我認為人們不必像以前那樣仔細跟蹤預算,因為他們不再在許多層面上支出預算。」

此外,數字錢包和無接觸支付等技術進步使在信用卡上購物更加方便,而無需從錢包中取出卡片。蘇斯曼說,這些便利可能會模糊我們的消費模式已經大體恢復到疫情前水平,從而促進更多支出。

「在邊緣上,這導致人們花費更多,因為輕鬆支出而不注意金額,」她表示。

展望未來,經濟學家和信用卡行業專家預測,我們國家對塑料的偏好不太可能在短期內減少。

美國家庭如何管理這筆債務取決於就業市場能否保持穩定,以及利率保持高位的時間長短,羅斯曼表示。「這真的是一個分水嶺,只因為信用卡利率比我們看到的其他大多數金融產品高三到四倍。」

消費者聯盟美國的拉斯特對許多家庭陷入債務深度表達擔憂,並指出違約率上升是一個警號。「這是一個連鎖反應,」他警告說。

贊迪表示,儘管如此,他對未來持謹慎樂觀態度。「好消息是信用卡增長放緩,貸款人也加強審查,」他說。「有些跡象表明事情已經開始穩定下來。」

如何控制債務

如果你正面臨大量信用卡債務,有很多建議可以告訴你如何償還。由於2009年通過的《信用卡責任、透明度和披露法》(Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act,簡稱CARD法案)規定,發卡行必須在信用卡月結單中告訴你,如果每月只付最低還款,需要多長時間和多少利息才能清償債務。

每月支付最低還款以外的更多金額,將大大幫助你擺脫債務。確定你可以多付多少用於償還債務,然後確定以下哪種方法對你最有效:

優先清償利率最高的卡。也被個人財務專家稱為「雪崩法」,這種方法的數學原理很簡單:你花在債務服務上的更多錢,手頭剩餘的資金就越少,包括用於償還更多債務。

把額外現金用於利率最高的結餘。清償完這張卡的結餘後,把原本分配給這張卡的每月還款金額用於利率第二高的卡,依此類推直到清償所有債務。

優先清償最小債務。也稱為「小雪球法」,這是個人財務專家戴夫·拉姆西(Dave Ramsey)的拿手好戲。在計入最低還款後,把你預留用於償債的額外現金用於結餘最小的卡。當清償完這張卡後,把每月相應金額用於下一小的債務,依次類推直到清償所有債務。

雖然從數學成本上看不如「雪崩法」,但一些金融心理學專家更喜歡它,因為清償債務能給人很大動力——這可能正是你持之以恆清償債務所需要的。

「全額還清每月賬單會很滿意,」蘇斯曼表示。「如果無法全額還清,人們就會失去償還最大限度的動力。」