為何我們花錢如此大手筆

(SeaPRwire) –   我的信用卡已經變得破破爛爛了。藍底的塑膠已經開始脫落，以致於在刷卡機上都無法感應；看起來就像被狗咬過一樣，再吐出來扔在地上。它已經很少離開我的錢包了。但是這不重要。在我寫這篇故事的兩週前，我在沒有看到我的信用卡的情況下，花了超過 4,000 美元。 

這此交易都是線上進行的，Uber、Walmart 或 Google Chrome 都儲存了我的信用卡號。這可能是為什麼當我花了 333 美元購買週末與朋友聚餐的食材、48.34 美元透過 Uber Eats 購買披薩，甚至是 1,533 美元租用 Airbnb 給我的大家庭來訪時，我卻沒有感到一絲猶豫。在沒有輸入信用卡號的情況下，讓我對於這個購買感到不痛不癢。 

在當今的經濟中，無摩擦交易已經是很常見的現象了 — 你可以在收銀機附近揮一揮手機、在 Amazon 上按下「購買」按鈕而不必真的知道你使用的是哪張信用卡，還能透過手機將錢匯給一個素未謀面的陌生人。甚至有一家名為 McLear 的公司在行銷能讓你用來付款的戒指。 

這些科技常被稱為「金融科技」，讓消費比以往任何時候都還要容易 — 而且越來越多的證據顯示，這讓我們花了比我們意識到的還要多的錢。在有這麼多帳戶需要追蹤，以及這麼多商家每月都順利扣款的情況下，我們只是持續在花錢，不論我們是否有能力負擔。 

截至 2023 年 12 月，美國消費者創下了 19 兆美元的紀錄，比去年同期成長 6%，比 2020 年 2 月成長 29%。儘管面臨高通膨、高利率，以及經濟學家的反覆評論，表示這種過度樂觀的現象無法持續。但它卻一直持續著。

當然有幾個原因說明了為什麼人們現在正在花很多錢。消費者在疫情期間待在家中時存了一大筆錢，現在他們正透過旅遊、外出用餐和其他所有在隔離期間無法做的事情來彌補失去的時間。政府透過發放經濟刺激金和暫停學生貸款，幫助消費者感到充裕。經過多年的緩慢工資增長，現在工作者的薪水，讓他們有額外的零用錢。

但是自疫情開始以來，還有一個因素發生了改變：人們更習慣使用金融科技來支付費用，這消除了可能曾經減緩他們支出的障礙。「便利性讓享受購物過程變得更加容易，消除了購買商品的額外困難」，這是 UNC 肯南-弗拉格勒商學院研究無摩擦支付方式的教授 Yuqian Xu 所說的話。研究顯示，支付方式越無摩擦，人們花的錢就越多。 

截至 2023 年，73% 的消費者透過手機或電腦上的網站或瀏覽器支付費用，高於 2019 年的 46%。人們也更習慣使用行動支付應用程式，例如 Apple Pay、Google Pay、PayPal 和 Venmo；2023 年接受調查的美國人中，有超過 53% 表示他們使用數位錢包的頻率高於傳統支付方式。 

根據 UNC 教授 Xu 的說法，用行動電話付款比使用信用卡快 — 平均需要 29 秒，而信用卡需要 40 秒。Xu 和她的同事在 2023 年 7 月追蹤行動支付服務 Alipay 推出後消費支出的一項研究中發現，這種速度和便利性會加速支出的增加。研究指出，一旦人們可以使用行動裝置，信用卡交易金額就增加了 9.4%，而交易頻率增加了 10.7%。 

結果就是一連串科技採用循環，鬆綁了顧客的錢包。一旦消費者開始使用行動支付，他們就更習慣在電腦上進行信用卡付款，並開始透過數位方式轉移更多的金錢。而一旦他們習慣透過數位方式消費，他們就會開始花費更多的錢。 

現年 33 歲住在華盛頓州的 Elizabeth Mendoza 表示，在疫情爆發前，她透過每月兩次為各種預算類別（例如食品雜貨、汽油或她的貓）準備現金，讓她的債務得到控制。她發現使用現金消費較少，因為她會三思才會用一張大鈔。 

但是，一旦 COVID-19 襲來，門多薩養成了在網上購物並將她的信用卡資訊儲存在不同應用程式中的習慣。不久，她發現自己再次背上了約 20,000 美元的債務。「一旦我停止使用現金」，她說，「我就不再注意我在做什麼了。」

2023 年 10 月，門多薩發誓擺脫債務，並從任何會儲存信用卡的應用程式中移除她的信用卡，包括 Apple Pay。她每個月製作一個個色彩繽紛的信封來放她的現金，讓這個過程更有趣。現在由於她必須尋找她的錢包並輸入她的資訊，因此在網上購物變得更麻煩了。但她說，這對她的開支產生了巨大的影響。「使用信用卡並忘記自己正在做什麼真的太容易了」，她說。 

經濟學家稱人們組織和花錢的方式為心智會計。在花錢和存錢的方式上，人類通常是不理性的 — 例如，揮霍在人行道上撿到的 100 美元現鈔，卻小心翼翼地存下自己薪水中的每一分錢；或者如果透過使用的方式來支付相同的商品，人們會花更多的錢。

心智會計在人們用無摩擦付款花費更多的原因上佔有很大的因素。德拉瓦大學的金融教授 Michael Gelman 表示，消費者認為 Buy Now Pay Later 或 Apple Pay 這類新的應用程式是一種新的預算類別，可以讓他們進行新的消費。在一個實驗中，Gelman 追蹤收到一張隨機寄來的信用卡的消費者的行為。儘管這些消費者在他們舊有的信用卡上的消費行為保持不變，但他們開始揮霍新的信用卡，比未收到新信用卡的人減少了 26％ 以上。「一旦你開啟了一個新的預算類別，你就會將它分開管理」，他說。「這會對總體消費造成影響：你會消費更多，因為你有這個機會。」 

現年 35 歲住在布朗克斯區的客戶經理 Yanibel Colon 曾經會用現金購買商品，只在緊急情況下使用她的信用卡。但是在疫情期間待在家中，她開始更多地使用她的信用卡，以及使用 Buy Now Pay Later 服務。她將 Buy Now Pay Later 支出在心智上歸類為現金，這讓她遇到了麻煩。「我想，『好吧，這不是信用卡，我沒有付款』」，她說。現在，她每月為某些類別（例如食物）設定預算，並確保自己不會超過預算，不論她是如何支付。 

強勁的消費支出有助於刺激經濟，並為依賴美國消費者的公司提供了可觀的利潤。例如，Walmart 在上個季度的線上銷售額成長了 17%，並獲得